Home L’assurance-crédit : de quoi s’agit-il ? Les différentes polices d’assurance-crédit Police Excess of Loss

La police Excess of Loss (XoL)

Qu’est-ce qu’une police Excess of Loss en assurance-crédit ?

La police Excess of Loss (ou contrat excédent de perte) est une formule d’assurance-crédit conçue pour garantir une indemnisation des sinistres au-delà d’une franchise définie dans le contrat. Ce type de contrat permet de protéger une entreprise contre des pertes dites « exceptionnelles » liées à des impayés clients.

En outre, l’assureur n’intervient qu’au-delà d’un certain seuil de pertes (franchise annuelle) défini dans le contrat. Elle permet donc de couvrir les sinistres majeurs, tout en laissant à l’entreprise la gestion des risques courants.

Exemple : si une entreprise a un seuil d’auto-assurance de 500 000 €, les pertes jusqu’à ce montant restent à sa charge. Au-delà, l’assureur indemnise les pertes supplémentaires, dans la limite du capital assuré.

Comment fonctionne l’Excess of Loss en assurance-crédit ?

Étape 1

L’entreprise accepte de garder à sa charge un certain montant d’impayés et donc d’assumer les pertes liées aux impayés jusqu’à un seuil prédéfini.

Étape 2

Si la franchise annuelle est dépassée, l’assureur prend en charge l’excédent, dans la limite de décaissement inscrite au contrat.

Étape 3

La couverture de garantie est souvent globale, c’est-à-dire qu’elle s’applique à l’ensemble du portefeuille clients, sans évaluation individuelle systématique.

Les avantages de la police Excess of Loss

Protection contre les pertes « exceptionnelles »

Qui dépassent la capacité financière de l’entreprise.

Souplesse

La société garde la maîtrise de sa politique de crédit et de recouvrement.

Couverture adaptée aux grands comptes

Avec un portefeuille client étendu et diversifié.

Réduction du coût d’assurance

Par rapport à une police globale, car l’entreprise conserve une part du risque.

Renforcement de la confiance des investisseurs et des banques

Grâce à une protection contre les chocs financiers majeurs.

Illustration ampoule

À qui s’adresse la police Excess of Loss ?

Cette formule est idéale pour :

  • les grandes entreprises et multinationales,
  • les sociétés avec une forte capacité d’auto-assurance,
  • les organisations disposant de procédures internes solides de gestion du poste clients et de management du risque clients,
  • les entreprises qui veulent se protéger contre des sinistres exceptionnels tout en gardant une liberté de gestion commerciale.

Grâce à une solide expérience, Fibus Trade vous accompagne dans la mise en place d’une police Excess of Loss parfaitement calibrée.

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Les questions fréquentes sur la police d'assurance-crédit Excess of Loss.

Quels sont les avantages par rapport à une police globale dès le 1er euro ?

  • Prime généralement plus basse, car l’entreprise assume une part du risque.

  • Flexibilité dans la gestion du portefeuille clients, avec moins de déclarations individuelles.

  • Couverture ciblée sur les événements « catastrophiques » (défaillances de gros clients ou sinistres multiples).

En revanche, elle n’est pas conçue pour protéger les petites créances isolées.

Quelles sont les obligations de suivi pour l’assuré ?

  • Maintenir une politique interne de crédit stricte

  • Conserver des données fiables sur les acheteurs

  • Déclarer tout sinistre dépassant la rétention dans les délais prévus

  • Fournir un reporting régulier à l’assureur (CA, encours, limites de crédit internes)

Comment se calcule la prime d’assurance XoL ?

Elle repose sur :

  • le niveau de rétention choisi,
  • la capacité de couverture souhaitée (plafond d’indemnisation),
  • la qualité du portefeuille clients et la diversification géographique.

La prime est souvent exprimée en taux sur le chiffre d’affaires ou en montant forfaitaire annuel.